近日，很(hěn)多(duō)网友反映，招商(shāng)银行、工商(shāng)银行、建设银行、兴业银行等多(duō)家银行卡友的借记卡都忽然被冻结封卡，原因可(kě)能(néng)是触发了央行反洗钱系统的监管。
究竟具體(tǐ)哪些行為(wèi)能(néng)够触发监管？监管机构是如何进行风险排查的？中國(guó)互联网金融协会给出了答(dá)案。
此前，為(wèi)推动行业反洗钱工作经验交流，中國(guó)互联网金融协会面向银行、保险、消费金融、第三方支付、金融科(kē)技等领域的会员单位征集反洗钱实践案例。据中國(guó)互联网金融协会，针对各类可(kě)疑交易，银行会定期提取各类交易的统计数据，重点是银行卡接收第三方支付转入的交易，银行卡POS交易，银行卡分(fēn)散转入、集中转出交易以及夜间交易，一旦排查发现符合明显可(kě)疑交易特征的客户，立即中止业務(wù)。关于以上重点行為(wèi)的具體(tǐ)细节，我们通过下面中國(guó)互联网金融协会公布的反洗钱监管真实案例来了解一下。客户A，北方某地人士，在某银行一网点开立个人银行卡，并开通短信认证的手机银行（每日转出限额5万元）。该客户银行卡闲置几日后，开始每日发生大量分(fēn)散转入、集中转出交易。资金来源于华南、华东、西南等地區(qū)的不同银行的不同自然人，转入方式全部為(wèi)网银转入。转出对手则固定為(wèi)某行账户，转出方式全部為(wèi)手机银行。账户24小(xiǎo)时发生交易甚至凌晨附近也有(yǒu)转入转出交易。鉴于每日转入、转出金额基本一致，交易呈现明显的分(fēn)散转入、集中转出特点，归集资金目的明显，经分(fēn)析研判认定為(wèi)该账户存在资金过渡性可(kě)疑交易，疑似转移非法资金。客户B，北方某地人士，在某银行一网点开立个人银行卡，并开通短信认证的手机银行（每日转出限额5万元）。该银行卡自开户次月开始，每日发生大量财付通、支付宝、云闪付等第三方支付渠道直接转入该银行银行卡的交易。每日转入筆(bǐ)数众多(duō)，单筆(bǐ)转入交易几十元至几百元不等，待归集到一定金额（如一万元）之后，通过手机银行转出到他(tā)行账户。账户24小(xiǎo)时发生交易甚至凌晨附近也存在第三方支付转入交易。鉴于每日转入、转出金额基本一致，交易呈现明显的分(fēn)散转入、集中转出特点，归集资金目的明显，经综合分(fēn)析研判，认定為(wèi)该账户存在疑似转移网络赌博非法资金的嫌疑。3、银行卡POS收单再消费转移资金可(kě)疑交易案客户C，北方某地人士，在某银行一网点开立个人银行卡。该客户银行卡自开户当月月底开始发生POS收单交易，每次交易启动后会出现每间隔几分(fēn)钟就会连续进行POS刷卡的异常现象。单筆(bǐ)交易金额基本固定在某几十万元左右，每日发生几个循环交易，每日收单、刷卡金额基本一致，单日转移资金基本為(wèi)固定的几百万元左右。资金主要流向房地产、珠宝玉石等洗钱风险较高的特定非金融行业。鉴于单筆(bǐ)资金巨大，资金快进快出，不留余额，连续多(duō)日发生类似交易，交易金额与其身份情况不匹配，资金过渡性质十分(fēn)明显，经分(fēn)析研判，认定為(wèi)通过POS的过渡性可(kě)疑交易，疑似转移非法资金。一般可(kě)疑交易多(duō)是涉及买卖的银行卡，大额快进快出，单日交易金额较大，且每日重复类似交易，与客户的身份、职业等不匹配。可(kě)疑交易的目的是将上游资金快速转移到下游，斩断资金交易链条，掩饰资金所有(yǒu)人以及无法追踪资金来源和去向的真实目的。（1）主动上门，陌生开户：多(duō)為(wèi)本地农村户籍，甚至身份证地址显示為(wèi)偏遠(yuǎn)地區(qū)，年龄段以90后、00后為(wèi)主。（2）客户以开立银行卡為(wèi)目的：不发生任何负债业務(wù)，对其他(tā)产品不感兴趣。（3）强烈要求开通个人高限额网银产品：交易筆(bǐ)数、金额均设置為(wèi)我行最大限额，被拒后开通手机银行也能(néng)接受。● 开户后多(duō)日不用(yòng)，或发生他(tā)行同名账户的小(xiǎo)额交易，疑似规避开户后连续6个月没有(yǒu)交易自动中止业務(wù)以及银行交易监测；● 在发生试探性小(xiǎo)额转入转出交易后突然启用(yòng)，交易筆(bǐ)数、金额骤增，交易类型单一；● 异常交易连续发生多(duō)日，账户基本不留余额，过渡性质明显；
● 交易筆(bǐ)数、金额巨大，超出大部分(fēn)人正常需求，与客户身份不匹配。
● 交易呈现分(fēn)散转入、集中转出特点，流水中基本无其他(tā)类型交易；● 单筆(bǐ)转入金额基本在几百元至几千元，转入交易对手基本不一致，对方金融机构遍布全國(guó)各地，汇集到一定金额，一般不超过5万元，一筆(bǐ)转出；● 交易时间不分(fēn)工作日、休息日，甚至存在凌晨附近时间段的转账交易。● 交易呈现分(fēn)散转入、集中转出特点，流水中大部分(fēn)為(wèi)第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；● 其他(tā)交易特点与手机银行交易可(kě)疑点基本一致。● 交易所用(yòng)POS多(duō)為(wèi)网络第三方支付机器，非银行办理(lǐ)的正规商(shāng)户POS机；● 银行卡绑定的商(shāng)户多(duō)為(wèi)虚拟商(shāng)户，无实际经营；● 资金到账方式為(wèi)实时到账，到账后立即一筆(bǐ)刷卡转走。（1）预留電(diàn)话多(duō)為(wèi)无人接听状态后期拨打开户预留電(diàn)话一般能(néng)够正常接通，但多(duō)為(wèi)无人接听状态，或者接通后非本人使用(yòng)。（2）接通電(diàn)话后不再发生交易電(diàn)话接通后，客户保持警觉，立即将账户内余额全部转走，以后不再发生交易。（3）涉嫌出租出借出卖银行卡基本涉嫌出租出借出卖银行卡，较大可(kě)能(néng)由同一人、同一团伙控制多(duō)张银行卡。对于主动上门要求开立银行卡、非本行营销的客户，在开展常规身份识别鉴别客户身份的基础上，通过核心业務(wù)系统给客户提供的手机号码发送短信验证码，验证手机号码是否本人正常使用(yòng)，留存客户的身份证地址和在当地的经常居住地址，且具體(tǐ)到能(néng)够联系到客户，对于不配合开展身份识别的客户，拒绝开户。针对存疑客户，建立電(diàn)子跟踪台账，后期重点分(fēn)析排查。对于单纯开立银行卡，不发生负债业務(wù)，甚至强烈要求签约高限额電(diàn)子银行产品或者以投诉施压的客户，纳入電(diàn)子跟踪台账，定期关注其電(diàn)话是否能(néng)够正常接通以及是否发生可(kě)疑交易，一旦排查发现存在符合中止业務(wù)的情形，及时作中止业務(wù)处理(lǐ)，真正把好风险防控的第一道防線(xiàn)。2、限定签约标准，严格管控个人高限额電(diàn)子银行产品高限额電(diàn)子银行产品作為(wèi)发生可(kě)疑交易必不可(kě)少的必备工具，成為(wèi)以买卖银行卡為(wèi)目的犯罪分(fēn)子的首选，必然通过各种途径开立高限额電(diàn)子银行产品，尤其是令牌网银和UK网银，因此，从源头严格管控高限额電(diàn)子银行产品尤為(wèi)重要。对于主动上门的陌生客户，视情况最高开立短信认证的手机银行，待交易正常后再签约更高限额认证方式的手机银行，从源头管控个人高限额電(diàn)子银行产品，防止后续发生频繁转账可(kě)疑交易。对于开卡后当日或者间隔几日到开户行其他(tā)网点要求签约个人高限额電(diàn)子银行产品的客户，经办行及时告知银行卡开户行纳入核心系统预警，自动警示开户行网点审慎為(wèi)客户签约高限额電(diàn)子银行产品，并纳入台账，作為(wèi)后期跟踪监测的重点关注对象。3、定期人工排查，强化可(kě)疑交易的监测分(fēn)析和报告针对各类可(kě)疑交易的特点，加强对各类异常交易的日常监测分(fēn)析，定期提取各类交易的统计数据，重点是银行卡接收第三方支付转入的交易，银行卡POS交易，银行卡分(fēn)散转入、集中转出交易以及夜间交易，一旦排查发现符合明显可(kě)疑交易特征的客户，及时中止业務(wù)，报送可(kě)疑交易报告；对交易流水中涉及的客户作延伸追索，同时，以交易对手中重点账户為(wèi)支点，组织对与已发现可(kě)疑客户有(yǒu)相同资金来源和去向的其他(tā)客户进一步追踪，一并中止业務(wù)，由点到面，扩大可(kě)疑交易的打击覆盖面。针对买卖银行卡人员的可(kě)疑行為(wèi)特征，督促网点人员保持敏感度和责任心，提高前台人员敏锐识别异常客户的能(néng)力，明确风险防范措施和流程，力争第一时间发现风险、阻断风险，适时中止业務(wù)办理(lǐ)。同时，引导客户正确使用(yòng)银行卡、電(diàn)子银行产品等交易工具，谨慎保存身份证号码、银行卡号、手机短信验证码等个人涉密信息，在业務(wù)办理(lǐ)过程中积极提醒客户潜在风险，不断提高客户风险防范意识和防诈骗能(néng)力。
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